曾经火爆的五年期大额存单现在难寻踪迹。
界面新闻记者近日采访了解到 ，工商银行、招商银行 、中信银行等大中型银行以及部分城商行均下架了五年期大额存单 ，部分银行在售大额存单的最长期限缩短至2年期 。
“这是银行为了应对息差下降而做的主动调整，希望通过降低负债成本暂缓息差下滑的趋势 。银行主动减少长期限负债 ，以规避未来资金成本与收益倒挂风险。 ”某股份制银行金融市场部人士对界面新闻记者说 。
上述人士说 ，银行通过调降长期限大额存单利率，甚至暂停发行3 年 、5年期产品 ，是为了避免锁定长期高息负债 ，从而缓解息差压力 。
界面新闻记者在国有大行APP搜索发现，工商银行、建设银行 、农业银行的APP页面上，5年期大额存单已无踪影。工商银行仅提供最长3年期产品 ，利率为1.55% ，建设银行有3年期产品在售 。
股份制银行的供应同样在收紧 。招商银行下架3年期和5年期大额存单，当前仅售2年期以内产品 ，利率均低于2.15%。浦发银行APP已不见中长期大额存单踪迹 ，仅余一款1年期 、年利率2%的产品。
招商银行一客户经理对界面新闻记者说，五年期大额存单已经没有在售了 ，建议购买国债 。她告诉界面新闻记者 ，6月10日发行的三年期储蓄国债利率为1.63%、五年期储蓄国债利率为1.70%，和大额存单相差不多 。
民生银行 、兴业银行等虽在页面展示3年期产品 ，但额度均显示“售罄 ” ，5年期产品则完全消失。
另外，中小银行也在大面积降息 。天津银行3年期“幸福存单”从2.10%降至2.05%；蓝海银行3年期大额存单直降10个基点至2.30% 。
目前来看 ，3年期大额存单利率普遍集中在1.55%~1.8% ，较2024年同期下降约80个基点。虽然仍有在售的大额存单，但是在利率方面的优势已经微乎其微 。例如，6月10日 ，天弘余额宝的最新7日年化收益率已达到1.18% ，与1年期大额存单年1.2%的利率趋于接近，但两者购买的门槛不一 ，且流动性也不同 。
融360数字科技研究院数据显示 ，2025年3月，银行发行的大额存单1年期平均利率为1.719% ，2年期平均利率为1.867% ，3年期平均利率为2.197%，5年期平均利率为2.038%。
邮储银行研究员娄飞鹏对界面新闻记者说 ，目前 ，我国银行业净息差处于低位，并且降低实体经济融资成本意味着贷款利率仍然有下行压力 。在银行业对息差收入依赖较高的情况下 ，银行业需要降低负债成本稳定净息差 ，提高服务实体经济的可持续性 。
国家金融监督管理总局数据显示，2025年第一季度，我国商业银行的净息差进一步降至1.43% ，相较于2024年第四季度末下降9个基点 ，这一数据直观地反映了银行面临的净息差压力。
资产端受LPR多次下调影响，贷款收益率持续走低 ，而负债端存款定期化趋势加剧 ，导致高息负债占比过高 。大额存单作为长期高息负债工具，成为息差收窄的主要压力源 。
娄飞鹏指出 ，银行业暂停发行5年期大额存单 ，不再提供中长期特色存款等都是降低负债成本，稳定净息差的需要。同时 ，银行业在存款利率市场化背景下 ，根据自身负债结构，按照市场化原则调整不同期限存款产品利率 ，甚至出现存款利率倒挂 ，也是调整负债期限结构的表现。
（文章来源：界面新闻）
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